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区块链技术反哺贷后领域 重构贷款行业信任机制

2019-01-16 15:52:11 区块链百科

不良资产不仅具有逆周期特征,还是典型的信息不对称行业。《2017年资产证券化发展报告》中提到,“目前国内对完整经济周期下各类不良资产回收情况的数据积累不足,因此不良资产的估值、定价、评级、分层的难度较大。”简而言之,不良资产清收难之难就在于精准、有效信息的获取之难。事实上,包括四大AMC在内的资产管理行业主体均在积极探索利用互联网大数据的挖掘能力,并已经形成积累,据公开数据估计探索互联网+不良资产的平台机构已达400家。

区块链技术+贷款催收

不良资产处置的信息瓶颈在于建立不良资产管理的信息数据库后,需要不断补充完善历史交易信息、修正相关数据模型才能提高估值、定价、评级的效率及精准度,最终实现化解金融风险。因此,近两年来逐渐成为风口的区块链技术也成为不良资产行业内的热点。

事实上,该技术最早即是从金融行业、金融领域开始热门,标志性的事件是2015年12月,摩根宣称投资90亿美元进行区块链的专项研究。区块链组织征集了全球60个顶尖的金融机构加盟,区块链影响遍地开花,谷歌、微软、IBM,都进入了区块链这样的行业。

区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。比特币系统将区块链分成6层结构:数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层。

区块链系统构成

《区块链隐私保护研究综述》一文将区块链分成三层结构:网络层、交易层、应用层,具体如下:

区块链隐私系统结构

区块链本质之一其实就是把中心服务器迭代为协同多中心,迭代的过程要有合理的规则,这个规则,就是我们经常在区块链中提到的“共识机制”,共识机制是区块链的核心,区块链的核心架构,出自好的共识机制。

因此,区块链可理解为一个分布式数据库系统,作为一种“开放式分类账”来存储和管理交易。数据库中的每个记录都称为一个块,并包含诸如事务时间戳记以及上一个块的链接等详细信息。这使得任何人都无法追溯地改变记录的信息。此外,由于在多个分布式数据库系统上记录相同的事务,所以该技术通过设计之后是安全的。考虑到上述情况,区块链是不可变的,而只要有网络存在,其信息就保持在相同的状态。

金融机构应用区块链技术必然会引发隐私泄露的问题,不仅是民众、包括业内专家对此表示担心,这种能够提供每笔交易记录的技术,能够被用于从客户资料分析到用于其他目的分析的所有事情,这也是我国政府虽然将信息产业列入战略性新兴产业、抢占科技制高点范畴,但却迟迟未就区块链技术表明态度。

有意思的是,对于不良资产行业来说,区块链技术的应用恰恰能解决信息完整度、准确性不够导致不良资产处置难、没有资产线索的问题。由于区块链的设计会拒绝任何无法验证的输入,而且这种输入被认为是可疑的,这与之前的算法完全不同,因此,区块链大大提高了数据分析的透明度,从业者只能处理完全透明的数据,换而言之,区块链系统识别的客户行为模式可能比现在更为精确。

以商业银行不良资产处置管理为例,由于实务中相关制度文件对不良资产评估方法的规定较为粗略,在选择方法、设定假设和确定参数方面缺乏规范性标准,价值评估和处置定价多依赖于实际处置人员结合多方面信息资料作出的主观判断,处置过程中的能力风险、道德风险等较为“隐蔽”,处置效益也难以进行客观评价。

通过大数据分析建立不良资产处置定价预测评估体系,可为经营计划制定、绩效考核、处置方案审查审批、监督检查提供量化的客观依据,还可协同风险管理部门的内部评级法应用工作,为前台业务部门提供信贷准入、贷后管理、贷款定价、风险预警等决策参考数据。在此基础上,一旦进入催收环节,由于之前用区块链实现证据信息的保全、催收环节的合规存证,则从借贷发生之初就为催收做好了各种法律手段的准备,催收方能够获得不可篡改的原始存证信息,利用区块链存证确认债务的真实性合法性,高效合法地介入,从而缩短对债务的尽调过程,也让债权人的利益得到更好的保护。

此外,如果借款人发生违约行为,催收方能够根据哈希值比对确认出借人贷款合同和其他存证证据的真实性,及时催收。同时,在催收过程中,电话语音记录、文字记录等也可在区块链存证,以证明自身催收过程合法合规,同时形成催收过程中新的证据约束违约的借款人。

目前,已经投入商用且较受认可的一个称为法链的区块链电子存证联盟,它由Onchain(分布科技)、法大大、微软(中国)、上海计算机行业协会司法鉴定所等多家机构参与建立和运营,本质上是一个证据记录和保存系统。该系统没有中心控制点,有权写入区块链的都是经过实名认证的节点或机构。所有数据一旦录入,单个机构或节点无法篡改,从而满足司法存证的要求。

法链联盟上每日新增的120万份电子合同中的借贷合同哈希值也会同步到财安金融节点。如果借款人发生违约行为,财安金融可根据哈希值比对确认出借人贷款合同和其他存证证据的真实性,及时催收;同时在催收过程中,电话语音记录、文字记录等也可在区块链存证,以证明自身催收过程合法合规,同时形成催收过程中新的证据约束违约的借款人。

未来,随着技术的成熟,平台有可能更加精准的判断借款人是否恶意贷款,骗贷、共债等让行业头疼的现象也将减少,老赖最终会无处遁形。人们乐于看到的是,自金融交易行为衍生出的区块链技术,或许将反哺于贷后领域,成为重构不良资产信任机制的新机会。

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